Урегулировать долг и списать его — разные результаты. Изменение графика, кредитные каникулы и рефинансирование обычно сохраняют обязательство. Освобождение от него возможно по отдельным основаниям, например при прощении долга кредитором или по итогам банкротства с установленными законом исключениями.
Договориться с кредитором
Если трудности временные, можно предложить банку изменить график платежей или проверить право на кредитные каникулы. Условия нужно оформить документально. Устное обещание сотрудника «пока не платить» не заменяет соглашение и не подтверждает прекращение начислений.
При переговорах полезен простой расчёт: сколько денег остаётся после обязательных расходов, какой платёж посилен и когда восстановится доход. Уменьшение ежемесячного платежа за счёт более долгого срока может увеличить общую переплату.
Кредитор вправе согласовать прощение долга при соблюдении закона. Но должник не может потребовать такого решения только потому, что платить стало трудно. Нужно точно установить, какую сумму и на каких условиях прекращает соглашение.
Рефинансировать обязательства
Рефинансирование — новый кредит для погашения прежнего. Оно имеет смысл, если новые условия действительно снижают нагрузку с учётом ставки, страховок, комиссий и срока. Получение дополнительных денег при сохраняющемся дефиците бюджета способно увеличить проблему.
Не стоит рассчитывать на новый кредит как на неизбежный этап: кредитор может отказать, а сама заявка не останавливает текущие обязательства.
Проверить возможность обращения в МФЦ
При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей нужно проверить основания статьи 223.2 закона № 127-ФЗ. Среди них есть окончание исполнительного производства по конкретному основанию отсутствия имущества, а также специальные варианты, связанные с пенсией, пособием и длительностью неисполнения исполнительных документов.
Внесудебная процедура бесплатна. При её обычном завершении через шесть месяцев освобождение применяется в предусмотренных законом пределах. Полнота списка кредиторов и правильность сумм имеют самостоятельное значение.
Обратиться в арбитражный суд
Судебное банкротство возможно при установленных законом основаниях, в том числе при собственной инициативе гражданина с долгом менее 500 тысяч рублей. Оно не подходит автоматически к любой жизненной ситуации: суд проверяет неплатёжеспособность, имущество и другие обстоятельства.
В деле может применяться реструктуризация с исполнением плана либо реализация имущества. Судебная процедура связана с расходами и риском продажи активов, не защищённых законом. Результат освобождения зависит от вида обязательств и поведения должника.
Заключить мировое соглашение
Мировое соглашение в деле о банкротстве позволяет урегулировать отношения с кредиторами на согласованных условиях после утверждения судом. Это самостоятельный вариант, который требует соблюдения прав участников. Для единственного ипотечного жилья существует специальное отдельное соглашение с залоговым кредитором; ипотечный долг по нему сохраняется.
Перед выбором пути нужно сравнить не названия услуг, а последствия: сколько предстоит заплатить, что произойдёт с имуществом и какие обязательства останутся. На fastov34.ru можно ознакомиться с материалами о судебном банкротстве и подготовке к консультации. Перечень долгов, документов о доходах и имущества даст для разговора больше, чем одна общая сумма задолженности.
Правовая основа: ГК РФ, статьи 414–415; закон № 127-ФЗ, статьи 213.4, 213.10-1, 213.28, 213.31, 223.2–223.7. Условия конкретных кредитных каникул проверяются по виду договора и действующему закону.