|
14 апреля, 2010 (среда, 00:26) Реструктуризация долга «светит» лишь каждому десятому ипотечному должнику
Последние 10 лет прошли в нашей стране под лозунгом «Возьми ипотеку – и живи в своей квартире». Жилищный вопрос действительно один из острейших для россиян, многие из которых прозябают в коммунальных квартирах, в «хрущевках» – по три поколения семьи на одну малометражку, а то и вообще в бараках. Жить молодой семье с детьми на съемной квартире – врагу не пожелаешь: в любой момент хозяева могут выставить на улицу или поднять плату. А сами «съемные апартаменты» владельцы зачастую не ремонтируют десятилетиями. Так что ипотека и вправду казалась многим «спасательным кругом».
На дне портфеля
Два года назад мечты обрести свою крышу над головой посредством ипотеки обернулись большими проблемами: в кризис многие «офисные менеджеры» потеряли работу, а бремя выплаты ипотечного кредита (не менее 30 тыс. рублей в месяц) с них никто не снял. По данным «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», объем просрочки по ипотечным кредитам в 2009 году увеличился с 1,07% до 3,07%. Сильнее всего пострадал сегмент валютных займов, где просрочка составила 6,3% (в рублевых займах – 2,3%). По итогам первого квартала 2010 года агентство ожидает увеличения задолженности по ипотеке до 3,2 – 3,4%, а по итогам года – до 5%.
Любопытно, что жилищные займы в России не являются лидерами по части неплатежей. Доля просроченной задолженности по ним составляет до 5% кредитного портфеля российского банковского сектора, тогда как в целом просрочка достигает 15%.
Одна из причин сложившейся ситуации в том, что ипотека не была таким массовым банковским продуктом, как потребительские или автокредиты, которыми пользовались как зажиточные россияне, так и те, кто жил от аванса до зарплаты. Кроме того, для получения ипотечного займа клиенту приходилось собирать множество документов и справок, а также закладывать свое старое жилье. Именно поэтому ипотечные заемщики более дисциплинированны – неплатежи банку могут привести к потере единственного жилья.
Попали в десятку
Для помощи в решении проблем неплатежеспособных заемщиков в начале 2009 года и было создано ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») с уставным капиталом 5 млрд рублей. Собственником 100% без одной акции компании является ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», держатель одной акции – Ассоциация российских банков. АРИЖК занимается реструктуризацией проблемных ипотечных кредитов в рамках программы государственной поддержки заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию.
Государственной программой в 2009 году воспользовались 35 – 40 тыс. заемщиков – по мнению экспертов, это лишь десятая часть обратившихся за помощью. Столь низкая доля реструктурированных через АРИЖК кредитов связана с жесткими критериями участия в программе. На поправку своих финансов у заемщика есть лишь один год, а потом «счастливчику» придется оплачивать сразу два займа: от банка и от АРИЖК.
Не могут российские заемщики дождаться и давно обещанного введения института банкротства физических лиц. Напомню: согласно проекту, у банкротов не может быть за долги отобрано последнее жилье. Сегодня же ипотечным заемщикам остается либо платить из последних сил, либо пытаться уговаривать банки об отсрочке, либо попросту продавать свое жилье.
Тем не менее в 2009 году в России было выдано 130 тыс. новых ипотечных кредитов, 100 тыс. из них выдал Сбербанк, 10 тыс. – ВТБ. Остальные выдали прочие банки в сотрудничестве с «Агентством ипотечного жилищного кредитования». По сравнению с 2008 годом ипотечный рынок «сжался» в 4,3 раза. Реально в России занимаются ипотечным кредитованием от 15 до 20 банков.
Банкротное обострение
Если кому-то из читателей будет от этого легче, то скажем: проблема выплат ипотечных кредитов остро стоит не только у нас, но и в США. Несмотря на некоторую стабилизацию экономики, количество обанкротившихся американцев с каждым месяцем увеличивается. В США в отличие от России действует процедура признания гражданина банкротом, что некоторым образом облегчает проблемы людей, попавших в финансовый переплет.
Так, в марте 2010 года число американцев, обратившихся в суд за защитой от кредиторов, увеличилось на 35% (до 158 тыс. исков). Предыдущий рекорд был зафиксирован в октябре 2009 года и составлял 133 тыс. исков.
Такое резкое увеличение банкротств эксперты связывают с неблагоприятной ситуацией на американском рынке труда и жилья. В условиях высокой безработицы и сокращения доходов многие американцы оказались неспособны расплатиться с долгами по ипотеке. Кроме этого, большинство жителей США даже не пытаются реструктурировать свои долговые обязательства и сразу объявляют себя банкротами.
По экспертным данным, все меньше американцев пытаются сохранить свои дома. Они понимают, что уже не могут позволить себе выплаты по кредитам, а судьи не имеют права изменять условия кредитного договора (например, снизить размер выплат). Воспользоваться другим вариантом, позволяющим сохранять имущество, многие американцы не могут: для этого должен быть постоянный доход, а его-то у многих банкротов как раз и нет.
Требования по реструктуризации ипотечной задолженности (АРИЖК):
Должник должен иметь российское гражданство, а жилье, купленное им по ипотеке, должно быть единственным для проживания. Площадь приобретенного по ипотеке жилья не должна превышать 50 кв. метров для одного человека, для двоих – не более 35 «квадратов» на каждого, для семьи из трех человек и больше – 30 кв. метров на человека.
Размер ипотечного кредита не должен быть больше максимального размера, установленного для каждого отдельно взятого региона. Доход заемщика должен снизиться до величины, составляющей менее двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту и других обязательных платежей – коммунальных услуг, платы за детский сад и пр.
Заемщик обязан использовать все имеющиеся у себя активы для выполнения обязательств по кредиту и не иметь ликвидного имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений.
Источник: kadis.ruАвтор: PRAXIS |
|
|
|