19 августа, 2008 (вторник, 00:47) Банкротство физлица. Скоро этой неприятной процедуре будут подвергаться те, кто не смог вернуть кредит
На осенней сессии Госдума планирует рассмотреть законопроект о банкротстве физических лиц . Его уже поддержали все профильные ведомства и даже Высший арбитражный суд. В документе говорится о том, что процедура банкротства может начаться, если заемщик задолжал больше 100 тыс. рублей и не выплачивает деньги в течение полугода. Выступить с инициативой банкротства могут как сами должники, так и кредиторы. Напомним, что сейчас объявить себя несостоятельным могут только юридические лица и индивидуальные предприниматели.
На первый взгляд может показаться, что государство выступает в защиту простых граждан. Только вот от кого? От "злых" банков?.. Увы, похоже, что защищать потребителя нужно прежде всего от самого себя: ведь никто его не заставлял набирать кредиты.
По мнению экспертов, ситуация с невозвращенными в банки деньгами не является критической. Просроченная задолженность в 2007 году составила 96,5 млрд рублей, то есть всего около 3% от общего количества денег, взятых в кредит. Однако в некоторых банках просрочено до 20% кредитов. И это, полагают думские аналитики, только "цветочки".
По данным социологических исследований, только 29% населения Петербурга пользовались банковскими кредитами. 52% предпочитают обращаться в случае чего к друзьям и знакомым. В банки обращаются лишь 33% горожан. Такие данные говорят о том, что народ в основной своей массе живет по средствам. Впрочем, возможно, что время "кредитного бума" еще впереди: уже 9% населения (а это около 300 тыс. человек) имеют просроченные задолженности. Что же будет тогда, когда склонный к "дармовщинке" средний обыватель сможет набрать кредитов, а потом объявить себя банкротом? По мнению ряда экспертов, дело в таком случае прямым ходом идет к краху банковского сектора.
Но вернемся к законопроекту. На самом деле что будет в итоговом документе, пока сказать сложно, потому что Дума будет рассматривать несколько проектов, и заинтересованные лица и организации еще будут лоббировать свои интересы. Пока что особенно любопытным для общественности является то, что же оставят горе-заемщику.
Содержащийся в законопроекте термин "последнее жилье" весьма расплывчат. "Последним жильем" может быть и пятикомнатная квартира на Невском, и комната в коммуналке где-нибудь в Металлострое. Кроме того, сейчас можно прописаться и на дачах, которые тоже, согласитесь, бывают разными. Подобные неточности оставляют широчайший простор для коррупции и мошенничества.
По мнению Татьяны Утеповой, директора экономико-правового центра Ассоциации банков Северо-Запада, само по себе принятие закона никакого положительного эффекта не даст. Кроме того, нужно будет ввести 118 изменений в другие федеральные законы, что отнимет у Госдумы массу времени. И все равно после этих процедур останутся противоречия.
Чтобы процедура банкротства работала, нужно ввести поправки в Гражданский кодекс . Кроме того, по мнению Татьяны Утеповой, проблема не в том, что отсутствует легитимная процедура банкротства, а в тотальной финансовой неграмотности населения и правовом нигилизме. Да и сегодня по заявлению должника банки часто идут навстречу, производят пересчет процентов - чтобы помочь вернуть долг. И никакого специального законодательства для этого не требуется.
В тех же США, где привыкли с молодости и до пенсии жить в долг, кредитную историю берегут как честь - для своей же выгоды. Потому что грамотный и сознательный заемщик, способный рассчитать свои силы, может претендовать на меньшие проценты по кредиту, когда берет новый долг. У нас же, по данным ВЦИОМ, каждый шестой россиянин не считает преступлением вообще не возвращать деньги в банк...
Очевидно, играет свою роль стереотип о "фантастически богатых" банкирах, оставшийся нам из 1990-х годов, и миф советской пропаганды об "эксплуататорском классе". Увы, большинство населения сейчас вообще не имеет даже элементарных представлений об экономике. Более того, банки воспринимаются чуть ли не как оппозиция "простым людям". "У них-то денег и так много, вон какой офис богатый. А я бедный. Им что, денег мне жалко?" - примерно так, очевидно, рассуждают нынешние "банкроты".
Похоже, проблему низких доходов населения решают не с той стороны. Иначе говоря, государство, которое платит бюджетникам низкие зарплаты и позволяет платить низкие зарплаты остальным категориям трудящихся, свою ответственность перекладывает на банки. При этом у ряда несознательных граждан, считающих, что трудиться необязательно, появляется новый путь если не для обогащения, то для нетрудовых доходов.
Андрей Чепелев
Источник: Санкт-ПетербургскиеАвтор: PRAXIS |